不同年龄还贷各异

银行推出的房贷理财产品往往因人而异，各个年龄段都有各自针对性的产品。购房者不妨了解一下银行理财产品的客户年龄对象，以便“各就各位”。

23至28岁购房人群

银行评估购房者的还款年限主要是以年龄为基础的，年龄越小贷款年限越长，反之一样。

银行对这群“80后”房贷客的看法是，未来还有很长的事业生涯，今后还得起贷款。这群人比较喜欢购买紧临地铁的小户型新房，这类房子往往可以获得较高的评估价。银行对这类房产的价值比较放心，往往允许他们贷款7成比例和20年期资金。

银行对他们也有某种担心，认为这群人没有家庭负担，生活消费相对随意，缺少资金积蓄意识。这批人买房难免要得到父母支持，这就造成他们缺乏强烈的危机感和个人信用资质。

根据银行内部规定，如果客户还款逾期次数过多，银行将不再给以贷款。因此“80后”应该看到自身的优势和不足，尽力弥补不足以获得最适合自己的房贷理财产品。

30至40岁购房人群

银行相对比较看好这群人的实力，往往称之为“优质客户群体”。

这群人事业处于上升期、家庭生活比较稳定。他们有一定的资金积累，银行对他们购房也就比较放心。正因为这批人资金实力较强，他们可以随时调整贷款年限与成数。存款多的可以缩短贷款年限和提高成数，存款少的可以放宽年限和降低成数。针对这群客户的贷款年限银行都比较宽松，一般都能放宽到20年。

但是，银行认为这群人也有以下“障碍”。他们大多已经拥有一套住房，除了考虑为子女置业外，一般不再急于买房。而且，这群人大都还存在一些生活难题。譬如日常生活开销、子女教育支出、未来养老金准备等等，这就造成这群人不敢放手把资金全部投入到房产。根据央行“二套房贷”政策，这群人如果买房只能得到6成贷款，还款基准利率还要上浮10％，算下来这群人的压力还不小。

因此，银行往往将这群人进行区分，对有“障碍”客户的房贷审核较严格，以免出现尴尬局面。

45至55岁购房人群

这群人“两极分化”较为严重，因此银行针对这群人的放贷往往是区别对待。

现在银行对购房者申请商业贷款的年限有一个固定公式：“房龄+贷款年限＜35年”，年龄最高不能超过65岁。

上述这群人分两类，一类是“上有老下有小”家庭负担较重的客户；一类是生活较为宽裕的客户。从投资思路角度看，尽管上述两种人都面临退休期，但前者若想再投资是比较谨慎的；后者投资意识较强。于是，银行放贷当然是“前紧后松”了。

不过，银行还注意到，这群人中有一批思想相对保守的客户。他们买房喜欢付清大部分房款，个别甚至一次性付款。银行对于这群人既喜又忧，喜的是对这批客户十分放心；忧的是，在他们身上是绝对赚不到理财所得。